Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российское предпринимательство, 8 января 2001 г.

Основные понятия, термины и системы в страховании

(Продолжение. Начало см. Российское предпринимательство № 12, 2000 г., c.62-68)

4. ТЕРМИНЫ, СВЯЗАННЫЕ С РАСХОДОВАНИЕМ СТРАХОВОГО ФОНДА
Страховой риск — термин, имеющий несколько смысловых значений:
1. Вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. На практике широко используется математический аппарат теории вероятностей и закона больших чисел. На основании математических расчетов строятся страховые тарифы.
2. Конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб (пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д.).
3. Конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. Различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски.
4. Договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения. В данном конкретном смысле термин “страховой риск” применяется в основном в международной страховой практике.
Актуарные расчеты — совокупность технических приемов, математических вычислений, а также построение страховых тарифов.
Актуарий — специалист-андеррайтер, занимающийся актуарными расчетами.
Перестрахование — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля.
Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.
Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.
Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.
Несчастный случай — наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смерть или вред здоровью.
Стихийное бедствие — внезапно возникающая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место сочетание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофизическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость).
Травма — внезапное повреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени.
Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Форс-мажор — обстоятельства непреодолимой силы.
Страховой акт — документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая и служащие основанием для выплаты страхового возмещения.
Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя (в международной практике заявленная претензия), адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая.
Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой, которая может производиться наличными или безналичными выплатами.
Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.
Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов:
— числа застрахованных объектов и их страховой суммы;
— числа страховых случаев;
— числа пострадавших объектов и суммы их страхового возмещения.
Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности страховой суммы сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточности страховой суммы и необходимости принятия мер по ее сокращению.

5. ОСНОВНЫЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ
Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и другое) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размеров убытков по застрахованным судам и грузам. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер.
Аварийный сертификат — документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.
Авуар — синоним “активы” (денежные средства, векселя, аккредитивы, ценные бумаги, счета в банках и т.п.), часть страхового баланса.
Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Аквизитор — страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.
Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.
Ассистанс — преимущественно ориентирован на акции сознательного или гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и так далее), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), специальный санитарный транспорт. Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховыми компаниями.
Банкасюрранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах западной Европы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или (если это разрешено национальным законодательством) организацию системы продажи страховых полисов с использованием разветвленной инфраструктуры отделений и филиалов.
Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования.
Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Бонус (амер. рабат) — скидка со страхового платежа или возврат части денег за предотвращение страхователем страхового случая.
Брокер — компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком.
Брутто-премия — сумма страховых взносов (платежей, премий), исчисленная по брутто-ставке.
Брутто-ставка — полная тарифная ставка страхового взноса.
Деликт — правонарушение, служащее основанием для иска по убыткам при отсутствии контракта.
Ковернот — документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. Подлежит замене на страховой полис.
Пенальти — один из видов санкций, применяемых при неисполнении договорных обязательств.
Сюрвейер — высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и так далее, взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.
Хеджирование — страхование валютных и коммерческих рисков от неблагоприятных изменений курса валюты в будущем.
Цедент — перестрахователь, страховая компания, передающая риски в перестрахование.
Цессионарий (цессионер) — страховщик, принимающий риски в перестрахование. Перестраховщик.
Цессия — процесс передачи страхового риска в перестрахование.
Шомаж — страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая.

Тема 3. Система страхования
1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Закон РФ “О страховании”, Договор страхования, Правила (Условия) страхования. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты.
Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, “третьему лицу”, выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.
Основные факторы, определяющие возможность страховых выплат:
1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования.
2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при туристской поездке — руководителем тургруппы).
3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности.
4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность.
5. Страховая сумма или ее часть подлежит выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально (платежным поручением) страховой взнос, а также были соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхования.
6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным в ситуации, не противоречащей условиям страхования. (Акт о несчастном случае, заключение медучреждения, правоохранительных органов и другие).
7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.
2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления.
3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (сокрытие хронической болезни, завышение стоимости имущества, представление подложных документов).
4. Получение и сокрытие страхователем возмещения от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами РФ.

Договор страхования прекращается в случаях:
1. Истечения срока действия.
2. Исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме.
3. Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки.
4. Ликвидации страхователя, являющего юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом.
5. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.
6. Если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

Договор страхования считается недействительным в случаях:
1. Если он заключен после наступления страхового случая.
2. Если объектом страхования являются нестраховые события (хронические и инфекционные заболевания).
3. Страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии.
4. Проведения вида страхования, не указанного в лицензии.
Договор страхования признается недействительным гражданским, арбитражным или третейским судом.

Права страховщика
1. Право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию).
2. Право на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.
Права страхователя
1. Право на получение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхованию в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Началом этого срока считается день, когда сторона узнала о нарушении своего права.
2. Право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы.

Обязанности страховщика
1. Страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования.
2. Перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости. (Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость его возросла).
3. Определение при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
4. Оформление наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата).
5. Произведение страховой выплаты страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.
6. Возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
7. Неразглашение сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Обязанности страхователя
1. Своевременно вносить страховые взносы.
2. Сообщить страховщику обо всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
3. Известить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.
4. Оформление наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата).
5. Произведение страховой выплаты страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.
6. Возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
7. Неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Обязанности страхователя
1. Своевременно вносить страховые взносы.
2. Сообщить страховщику обо всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
3. Известить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.
4. Принять необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае.

Основы классификации страхования
Классификация страхования необходима для упорядочения разнообразия экономических отношений и создания единой и взаимосвязанной системы.
В соответствии с директивой ЕЭС и законами о страховых компаниях с 1 января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

ДОЛГОСРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ:
1. Страхование жизни и аннуитетов;
2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка;
3. Связанное или смешанное страхование;
4. Непрерывное страхование здоровья;
5. Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь);
6. Страхование пенсий.

ОБЩИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ:
1. Страхование от несчастных случаев;
2. Страхование на случай болезни;
3. Страхование автомобилей;
4. Страхование железнодорожного транспорта;
5. Страхование самолетов;
6. Страхование судов (каско);
7. Транспортное страхование грузов (карго);
8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий;
9. Страхование имущества;
10. Страхование гражданской ответственности водителей транспорта;
11. Страхование гражданской ответственности авиакомпаний;
12. Страхование гражданской ответственности судовладельцев;
13. Страхование общей ответственности;
14. Страхование кредитов;
15. Страхование от финансовых потерь;
16. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму;
17. Страхование судебных издержек.
В основу классификации страхования положены два критерия:
1) различия в объектах страхования;
2) различия в объеме страховой ответственности.
Первый критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.
Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.
В нашей стране классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. Исходя из отраслевого признака, выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

ОТРАСЛЬ “ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ”
Трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции.
Подотрасли:
— страхование жизни и пенсий;
— страхование от несчастных случаев и болезней;
— страхование здоровья (медицинское страхование).

ОТРАСЛЬ “ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ”
Трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Подотрасли:
— страхование средств транспорта;
— страхование грузов;
— страхование государственного имущества и имущества граждан;
— страхование технических, космических и производственных рисков;
— страхование электронной техники, ноу-хау и других;
— страхование домашних животных, птицы, пчел и других;
— страхование финансовых, коммерческих, предпринимательских и других рисков;
— страхование других видов имущества.

ОТРАСЛЬ “СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ”
Объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Подотрасли:
— страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;
— страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
— страхование иных видов ответственности.

ОТРАСЛЬ “СТРАХОВАНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ (ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ) РИСКОВ”
Подотрасли:
— страхование прямых потерь;
— страхование косвенных потерь.
К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.
Подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.
Например, подотрасль “Страхование от несчастных случаев и болезней” может включать следующие виды страхования:
— страхование туристов и путешественников;
— страхование спортсменов;
— страхование детей и школьников;
— страхование на случай болезни (до 4-х месяцев);
— страхование от несчастных случаев на охоте и другие.
Кроме того, страхование разделяется:
а) по сферам деятельности страховщика: на внешний, внутренний и смешанный страховые рынки;
б) по форме организации: на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, медицинское и противопожарное (особые формы).
Государственное страхование — организационная форма, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций.
В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).
Акционерное страхование — это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.
Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.
Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества.
В России правовая база отсутствует. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.
Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.
Все звенья классификации охватывают две формы страхования: обязательную и добровольную, о которых мы начнем разговор в следующем номере журнала.

ЛАРИОНОВ В., СКРЫПНИКОВА М.